分譲住宅購入に使える
ローン

住宅ローンの種類は大きく分けて3種類。それぞれの特徴について紹介します。

民間融資とは、主に銀行が行っている住宅ローンのこと。銀行によって借り入れ条件やサービスは少しずつ異なります。
一般的な場合、年齢20歳以上70歳以下、同一勤務先に3年以上の勤務年数があることなどが借り入れの条件となります。民間融資は種類が豊富なので、自分に合ったものを見つけられる可能性が高いです。

公的融資とは、国や自治体が行っている住宅ローンのこと。住宅金融支援機構融資や財形住宅融資、自治体住宅融資などさまざまな種類があります。
借り入れ条件はいくつかあり、税金を滞納していないことや財形貯蓄残高が50万円以上あることなどが挙げられます。他のローンより借り入れ条件が少し厳しく設定されていますが、その分金利も低く設定されています。

協調融資とは、住宅金融支援機構と民間の金融機関が共同で行っている住宅ローンのこと。複数の金融機関が共同で融資することにより、リスクの分散を図ります。
金利が一定で、借り入れから返済完了まで利息の額が変動しません。また、協調融資は一定の基準を満たす建築や住宅などにしか適用されないため、申込に多少制限がかかります。

金利とは、資金の借貸において借り手から貸し手に支払われる利息の借貸された金額（元金）に対する割合のことです。利息の額は、金利のタイプによって異なります。ひとつずつ見ていきましょう。

変動型は、完済までの間に金利が変動タイプのローンです。一般的に金利は半年ごとに見直されます。金利が上がれば返済額も増え、金利が下がれば返済額は減ります。
ただし、例え適用金利が変動しても基本的に5年間返済額は変わりません。5年後の返済額は再計算されて決まりますが、見直し後の返済額は直前の返済額の1.25倍までというルールがあるのが一般的です。
もともと金利は固定金利型より低く設定されているため、利息額の負担を抑えることが可能でしょう。

固定金利型は、金利の利息が一定であることが特徴です。借り入れたときの金利が、全借入期間を通じて変わることはありません。
例え借り入れ後に市場金利が上昇しても将来にわたり借入時の金利による返済額が確定しているというメリットがありますが、逆に市場金利が下がっても返済額は変わりません。また、完済までの計画が立てやすいという点もメリットと言えるでしょう。

住宅ローンを契約するまでの流れについて紹介します。

分譲住宅の購入が決まれば、売買契約や建築請負契約の締結後、金融機関などに「事前審査」の申込みを行います。必要な書類は申込先によって異なります。申込先が決まった時点でしっかり確認し、用意しておきましょう。
事前調査の結果は翌日～1週間程度で回答を得られるのが一般的。主に購入する物件の資産価値や、ローンを借りる人の年齢や職業などが審査されます。事前審査に通れば、本審査に申し込むことができます。

事前審査は金融機関などが行いますが、本審査は信用保証会社が行います。複数の書類を提出する必要があり、事前審査より詳細な確認が行われます。
あらかじめ書類を用意する必要があるため、本審査を受ける前には提出書類の確認や書類内容に不備がないかしっかり確認するようにしましょう。本審査は、事前審査より時間がかかることが多いです。事前審査を無事追加しても、本審査で落ちてしまうことも。

本審査を通過したら、金融機関などで住宅ローンの契約を結びます。住宅ローンの借入に際し、団信への加入や災害時に補償を受けられる火災保険の加入が義務付けられていることも多いです。

審査の内容について紹介します。

審査基準は借入先によって異なりますが、一般的には年収や勤続状況、年齢、健康状態、ほかの借り入れ状況などを審査されます。また、収入に対する返済額の割合である返済負担率が適正かどうかや、対象物件の担保価値なども審査の対象となります。

住宅ローンを利用して分譲住宅を購入しようと思っていても、審査基準に当てはまらない場合は住宅ローンを借りることはできません。
住宅ローンの審査では個人信用情報が照会され、そこで取引情報や返済履歴などがチェックされます。もし「何度も借入をしていて返済が遅延していたことがある」「ほかの借入がまだ残っている」などがあった場合、審査で不利になることも。
住宅ローン申し込みの前に他のローンの有無やカードの与信枠などを確認し、ローンの返済などを行って借入を整理しておくことをおすすめします。

ローンを使って分譲住宅を購入するときは、契約までの流れや審査内容について十分に把握しておきましょう。あらかじめ住宅ローンについて知識を得ておくことで、返済まで計画的に行うことができます。
また、計画的な返済スケジュールを立てることも大切です。余裕を持ったスケジュールになるようにしましょう。